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Déc 28

Comment placer votre argent à plus de 5%… chez vous.

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Moins de 1% pour le livret A, pas beaucoup plus pour l’assurance vie, une tendance baissière dans l’immobilier, une aversion pour les risques de la bourse… Placer son épargne à un rendement correct peut devenir aujourd’hui un vrai casse tête. Et pourtant, on peut atteindre des taux à plus de 5% dans un investissement parfaitement éthique, local et sûr : investissez le chez vous. Comment faire ? Voici quelques exemples très concrets (tirés de mon expérience personnelle).

Cheminée sans insert

Installer un insert dans sa cheminée : 22 % de rentabilité hors aides.

 

Calcul de la rentabilité sur un exemple concret

 

Votre logement possède une cheminée à foyer ouvert ? Investissez votre argent pour installer un insert performant. Si vous remplacez du chauffage électrique par 10 stères de bois, vous ferez une économie annuelle de chauffage de 1500 €. L’investissement de départ des de 5000 € (devis réalisé fin 2015 en Normandie à 4830 €) pour une durée de fonctionnement de 25 ans. Il vous faudra faire ramoner la cheminée deux fois par an pour 200 €.

 

Le calcul de rentabilité est le suivant :

  • Investissement de départ : 5000 €
  • Économie annuelle de chauffage électrique : 2200 € (16 000 kWh à 13,8 centimes TTC)
  • Achat de bois : 700 € (10 stères livrés à 70 €)
  • Ramonage : 200 €
  • Amortissement annuel de l’investissement : 200 € (5000 € d’investissement amortis sur une durée de vie de 25 ans).

rentabilité : (2200-700-200-200)/5000 = 22% net (et en plus, il n’y a pas d’impôt)

 

Ajoutons les aides…

 

Aujourd’hui, la transition énergétique est une priorité du gouvernement (même de nombreux gouvernements lorsqu’on voit le succès de la COP 21). Aussi, vous pouvez bénéficier d’aides pour l’installation de chauffage au bois :

  • Le Crédit d’Impôt pour la Transition Énergétique (CITE) : 30 % du matériel.
  • Le prêt à taux zéro (cumulable avec le crédit d’impôt sous condition de ressources)
  • Des aides régionales (par exemple le chèque énergie en Normandie)
  • Les aides de l’ANAH sous conditions de ressources

Admettons que vous n’ayez le droit que au prêt à taux zéro (Eco PTZ) :

  • Vous investissez 0 €
  • Vous remboursez 27 € par mois durant 15 ans
  • Vous économisez 91 € par mois de chauffage.

Ce genre de placement a une rentabilité infinie !!!

 

Bois de chauffage

Les petits plus de cet investissement

 

En remplaçant le chauffage électrique par du chauffage au bois, ou avez :

  • Gagné en confort car la chaleur du bois est plus agréable que l’électrique.
  • Fait un geste pour la planète en utilisant une énergie renouvelable
  • Fait un investissement 100% local : contrairement à ‘l’uranium, le bois pousse en France, par ailleurs vous avez fait travailler des entreprises locales (installateurs, ramoneurs, livreurs de bois, bucherons) et vous voyez votre investissement tous les jours.

Évidemment, il faudra faire la corvée de bois !

 

Isolez votre logement : 5% de rendement en cash et 3% de revalorisation de votre patrimoine

 

Certains dirons qu’isoler votre logement n’est pas rentable… C’est faux, si on prend tout en compte, l’isolation de votre logement est très intéressante financièrement.

En premier lieu, il faut tenir compte d’une réalité nouvelle du marché de l’immobilier dont la tendance se confirme d’année en année : l’étiquette énergie a une influence sur la valeur de votre patrimoine.

 

Selon un étude de Mars 2015 (voir l’étude complète ici), le gain d’un niveau sur l’étiquette énergie valorise votre habitation de 3 à 5%. Bref, si vous, possédez une maison d’une valeur de 200 000 €, sa valeur marchande prend immédiatement 6000 € lorsque vous réalisez des travaux d’isolation.

Isolation toiture

Calcul de la rentabilité économique de travaux d’isolation (hors valorisation du patrimoine).

 

Selon mon expérience récente (chez un client en Normandie), un investissement dans l’isolation de 25 000 € permet une économie d’énergie (à usage identique*) de 1 800 €/an. L’investissement dans l’isolation (si les travaux sont bien réalisés) a une durée de vie très longue. Nous pouvons alors faire le calcul avec un amortissement de l’investissement sur 40 ans, soit 625 €/an.

 

L’investissement est de 25 000 €, les économies d’énergie sont de 1800 € auxquelles il faut retirer 625 € d’amortissement. Soit le calcul de rentabilité suivant : (1800-625)/25000 = 4.7 %

 

*Il faut faire attention à l’effet rebond. Bien souvent, lorsque le logement est mal isolé, nous avons tendance à nous restreindre en chauffage quitte à y perdre en confort et en santé. On constate, lorsqu’on isole, que les personnes vont souvent revenir à un meilleur confort, c’est très bien, mais cela amoindri les économies. Je compte donc ici les économies réalisées si les habitants du logement vivent avec le même niveau de confort avant et après travaux.

isolation polyesther recyclé

L’isolation permet aussi de bénéficier d’aides !

 

Les travaux d’isolation permettent eux aussi de bénéficier d’aides qui vont venir améliorer encore la rentabilité de votre investissement, vous retrouvez :

  • Le CITE de 30%, qui se limitera à 4800 € (plafond pour un couple) pour ces montant d’investissement.
  • Le prêt à taux zéro (cumulable avec le CITE sous conditions de ressources).
  • Les aides régionales : sur l’exemple précité, la personne avait le droit à 5000 € d’aides de la région Haute Normandie.
  • Les aides de l’ANAH sous conditions de ressources.

 

Ce le cas de l’exemple, la rentabilité de l’investissement monte à presque 8% (c’est la bourse sans les risques) !

 

Et on ne tient pas compte de l’inflation sur les prix de l’énergie…

 

Évidemment, en cette fin 2015, le pétrole est bas… Cela tend à masquer temporairement une tendance haussière des prix de l’énergie sur le long terme. C’est particulièrement le cas pour les prix de l’électricité qui vont flamber lorsque les centrales nucléaires arriveront en fin de vie.

Imaginez une inflation de 4% annuelle (c’est ce qui se produit depuis dix ans) et la rentabilité de votre investissement passe de 5 à 8% sur 20 ans et plus au delà.

 

Comme pour le chauffage au bois, il y a des petits plus qui font la différence !

 

L’énergie la moins polluante, et j’ajouterais la plus locale, est celle que nous ne consommons pas. Encore plus que pour l’installation d’un chauffage à bois, l’investissement dans l’isolation de son logement possède des vertus sociales et environnementales :

  • Moins de pollution
  • Moins d’importation d’énergie en provenance de dictatures douteuses
  • Travaux réalisés par des PME locales

Et contrairement au bois, pas de corvées supplémentaires.

 

Installez des panneaux photovoltaïques : 4% de rendement… Mais attention aux arnaques

 

J’ai volontairement mis cet exemple en dernière position pour plusieurs raisons :

  • Il y a beaucoup d’arnaques sur le sujet, il convient donc de faire très attention.
  • Les panneaux solaire fabriqués en Chine ne sont pas très « écolos »
  • L’investissement ne vaut le coup que parce que l’état le subventionne.

 

Par contre, cet investissement, je suis en train de le réaliser à titre personnel (je vous explique pourquoi plus bas)

Panneau-solaire-photovoltaïque1

Quelques conseils de base avant de se lancer dans les panneaux solaires

 

En premier lieu, ne signez jamais avec quelqu’un qui est venu chez vous (ou qui vous appelle via un plateau téléphonique délocalisé) vous vendre du rêve avec des panneaux photovoltaïques.

Par ailleurs, il faut faire réaliser une étude sérieuse sur la production possible de votre toiture.

Enfin, il faut investir uniquement sur des panneaux fabriqués en France : oui, ça existe !

 

4% de rendement, mais quelques risques !

 

L’investissement de départ est de 25 000 €, les revenus attendus sont de 2200 €/an, variant entre 60 € en décembre et 295 € en juillet. C’est là qu’il faut faire attention si on emprunte, les revenus ne sont pas réguliers d’un mois sur l’autre.

La durée de vie des panneaux est de 20 ans, il faut donc prévoir une amortissement de 1250 €/an. La rentabilité est donc de : (2200-1250)/25000 = 3.8%

 

Attention, il y a quelques risques quand même :

  • Contrairement à l’isolation, le panneaux solaire est une machine… qui peut tomber en panne.
  • Le soleil ne se commande pas, même si statistiquement on est proche des estimations, il peut y avoir des mois à vide.
  • La rentabilité dépend d’un contrat d’obligation d’achat avec EDF sur 20 ans. Quid si EDF rompt ce contrat ?

 

Un investissement pas tout à fait écologique !

 

Un dernier bémol pour l’investissement dans des panneaux photovoltaïques. Ils ont beau être une énergie renouvelable (et d’ailleurs le soleil est l’énergie renouvelable qui a le plus de potentiel), en installer chez soi n’est pas forcément le choix le plus écologique qu’il soit.

  • S’il sont importés d’un pays qui émet beaucoup de CO2 pour les fabriquer (Allemagne, Chine, États Unis), leur utilisation en France ou la production d’électricité est largement décarbonnée ne permettra pas d’avoir un impact significatif sur les émissions de gaz à effet de serre. Donc, n’installez des panneaux photovoltaïques que s’il sont fabriqués en France. Ça existe et c’est bon pour lutter contre le chômage chez nous.
  • Si votre maison n’est pas déjà isolée, faites réaliser les travaux d’isolation avant d’installer des panneaux solaires. C’est plus fiable, plus rentable et plus écologique.

 

Les panneaux solaire produisent… Lorsqu’il y a du soleil. Mais les français consomment… lorsqu’il n’y a pas de soleil. Bref, tant que la puissance de panneaux solaire installée en France est faible, cela ne pose pas de soucis car il y a un besoin résiduel d’électricité en France quel que soit la saison. Cependant, les sois d’hiver, les panneaux solaire n’empêchent pas de démarrer les centrales polluante pour palier aux pics de consommation. L’isolation ne pose absolument pas ces problèmes.

 

Pourquoi j’investis dans des panneaux solaires

 

Vous me voyez critique à l’égard de ce type d’investissement, et pourtant, je le réalise à titre personnel. pourquoi ?

  • Je possède une maison passive : c’est le standard actuellement le plus performant en termes d’économies d’énergie. J’ai donc déjà pousser le bouchon très loin en termes d’isolation.
  • Je ne peux pas mettre de cheminée : en effet, la moindre buchette entrainerait des température tropicale dans la maison.

Bref, les panneaux solaires représentent la dernière amélioration énergétique à réaliser.

 

Quelques avertissement tout de même avant d’investir.

 

Attention à ne pas investir de manière aveugle. Ces travaux se font chez vous et ne choisissez pas n’importe qui. Ne traités pas avec des entreprise qui sont venues à vous, mais avec celles que vous allez chercher (je veut dire par là, que l’initiative doit venir de vous). Il existe des liste d’artisans qualifiés RGE (obligatoire pour bénéficier des aides) sur le site rénovation info service.

 

Par ailleurs, vous devez vous assurer que les travaux que vous engagez sont en adéquation avec vos besoins et les défauts de votre logement. N’hésitez pas à vous faire conseiller par les espaces info énergie. Et vous faire suivre vos travaux par un professionnel.

 

N’oubliez pas non plus que vous pouvez investir à des rendements intéressants dans les énergies renouvelables. J’ai d’ailleurs consacré plusieurs articles à l’investissement dans les parcs éoliens.

 

N’hésitez pas à faire un commentaire en dessous si ce type d’investissement vous intéresse.

 
 




 
 

Vous souhaitez faire construire une maison passive en Normandie ou rénover votre habitat en Normandie, contactez moi, je peux vous aider.

 

 

(8 commentaires)

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  1. Pierre et vacances investissement

    C’est vrai qu’on n’y pense pas beaucoup en général, mais il est possible de rentabiliser ses investissements chez soi par le biais d’installations écologiques. Les aides sont non négligeables, et surtout cela apporte une valeur ajoutée à son bien. Je n’avais jamais pensé aux systèmes de chauffages, je vais me renseigner davantage sur le sujet!
    Merci pour ces astuces et conseils.

  2. riche

    Bonjour, pour les panneaux photovoltaiques, on peut espérer plutôt dans les 9-10 % de rendement maintenant les prix ont beaucoup baissé pour les installations. Ce qui est sûr c’est que économiser sur ses charges fixes c’est aussi gagner de l’argent!
    riche Articles récents…Découvert bancaire, comment s’en sortir?My Profile

    1. Quentin

      9 à 10% sur les panneaux solaire, j’ai des doutes sur ma région. Évidemment le rendement est nettement boosté si on se trouve dans le sud de la France. Les prix ont baissé et les rendement ont augmenté, cependant, le prix de vente de l’électricité sur le réseau a chuté.
      Économiser sur les charge fixe présente un avantage caché : c’est systématiquement net d’impôts !

  3. camille

    Il est vrai que les investissements apportés à son bien immobilier sont les meilleurs placements. En effet, ils sont coûteux au début mais s’avèrent très rentables au fil des années. De plus, aujourd’hui, les modifications écologiques apportées aux logements sont récompensées par le gouvernement par des primes, il me semble. Pour finir, on fait une bonne action pour l’environnement.
    camille Articles récents…investissement immobilierMy Profile

    1. Quentin

      Effectivement, ce type d’investissement présente beaucoup d’avantages autres que financiers : écologique, éthique, local…

  4. Maxime

    C’est en cherchant à atteindre ce pourcentage de rendement que je me suis lancé dans l’investissement dans la SCPI avec https://www.scpi-corum-convictions.com/ . Mais les points que tu soulèves sont très intéressants. Je me demande même pourquoi je n’y ai pas pensé plus tôt. Il n’est cependant pas trop tard pour agir et je te remercie pour ces conseils.

  5. Gautier

    Merci pour tous ces conseils ! Je ne connaissais pas ces différents placements. En revanche, j’ai quelques doutes en ce qui concerne les panneaux solaires, j’ai l’impression que c’est tombé à plat… Je conseil l’investissement locatif pour ma part, je trouve que c’est un bon moyen de gagner de l’argent tout en se constituant un patrimoine non négligeable.
    Gautier Articles récents…Immobilier PinelMy Profile

  6. henry

    C’est le meilleur des placements et comme tu le met en avant dans ton article on peut avoir quelques aides pour les lourds travaux, je suis bien interessé par les panneaux solaires c’est ce qu’il y a de plus économique sur le long terme

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