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Fév 15

Livret Grand Format, livret Epargne Orange… Que penser des taux attractifs sur les supers livrets

 

 

Ils s’appellent : Livret Grand Format à la Caisse d’Épargne ou Livret d’Épargne Orange chez ING Direct… Ils se classent dans les Super Livrets. Tout le monde en propose depuis es banques en lignes comme Fortunéo ou ING Direct, en passant par les banques classiques (CIC, Caisse d’Épargne…) et même les assureurs (MAïF, GAN…)

 

Leurs caractéristiques : des plafonds très élevés et des taux d’intérêts promotionnels alléchants… Mais sont-ils si intéressants ?

 

Rappel des taux en vigueurs sur les livrets réglementés

 

Les supers livrets (Livret Grand Format, Livret d’Épargne Orange…) sont en concurrences avec les livrets réglementés (Livret A, Livret Développement Durable…), c’est à dire que le capital est garanti et l’argent placé est 100 % disponible à tout moment.

Il faut donc rappeler comment on calcule les intérêts sur les livrets réglementés.

Depuis le 1er Février 2013, les taux sont les suivants :

  • Livret A : 1.75% net d’impôt
  • LDD : 1.75% net d’impôt
  • Livret Épargne Populaire : 2.25% net d’impôt

 

Ensuite, il faut savoir que les intérêts sont calculés chaque quinzaine : les 1er et les 16 de chaque mois, puis ils sont versé au 31 décembre.

 

Comment ça se traduit ?

Prenons un exemple :

Chaque quinzaine on prend 1/24ème de 1,75% sur le montant le plus bas épargné sur les 15 jours.

Concrètement, cela peut donner un tableau comme ci dessous :

 

Date Épargne sur le livret Intérêts par Quinzaine
01/01/2013 10 000.00 € 14.58 €
15/01/2013 10 000.00 € 14.58 €
01/02/2013 10 000.00 € 14.58 €
15/02/2013 10 000.00 € 14.58 €
01/03/2013 5 000.00 € 7.29 €
15/03/2013 5 000.00 € 7.29 €
01/04/2013 3 000.00 € 4.38 €
15/04/2013 2 500.00 € 3.65 €
01/05/2013 3 000.00 € 4.38 €
15/05/2013 3 000.00 € 4.38 €
01/06/2013 3 200.00 € 4.67 €
15/06/2013 3 400.00 € 4.96 €
01/07/2013 3 600.00 € 5.25 €
15/07/2013 3 800.00 € 5.54 €
01/08/2013 4 000.00 € 5.83 €
15/08/2013 5 000.00 € 7.29 €
01/09/2013 6 000.00 € 8.75 €
15/09/2013 6 000.00 € 8.75 €
01/10/2013 6 000.00 € 8.75 €
15/10/2013 6 000.00 € 8.75 €
01/11/2013 5 000.00 € 7.29 €
15/11/2013 6 000.00 € 8.75 €
01/12/2013 6 000.00 € 8.75 €
15/12/2013 7 000.00 € 10.21 €
Somme des intérêts de l’année 193.23 €

Les intérêts sont ensuite versés le 31 décembre.

 

Super livrets : Attention aux taux de base

 

En premier lieu il faut faire attention aux taux « normaux » proposés sur les super livrets.

En effet, les banques communiquent beaucoup sur leurs taux promotionnels. Par contre, si on regarde les taux hors promotion, on déchante quelque peu : la moyenne des taux brut tourne environ à 1,40 % ! Soit 0.35 % de moins que le livret A !

Il y a une grande disparité, certains super livrets ont des taux de 0.80% comme Allianz, mais cela peut monter jusqu’à 3% à la MAÏF.

 

Super livrets : Attention taux brut !!!

 

Le second piège des super livrets : les intérêts sont imposables !

En 2013, cela veut dire :

  • 15,5 % de CSG
  • Impôts sur le revenu (IR) ou bien prélèvement forfaitaire libératoires (PLF) de 24 % pour les personnes fortement imposées.

Comment cela se traduit ?

Admettons que vous soyez dans la tranche d’imposition de 14 %, vous payerez 29,5% d’impôts sur les intérêts. Cela veut dire que votre « super livret » à 1.40 %, n’est plus qu’à 0,987%. Vraiment bof.

 

La force des super livrets : les promotions.

 

Il existe deux types de promotions :

  • Le versement d’une somme en cash pour un évènement (ouverture d’une assurance vie ou d’un compte dans cette banque, parrainage…)
  • Un taux exceptionnel sur une durée limitée.

 

Versement d’une somme en cash

 

Comment cela fonctionne ? Voici le genre d’offre :

« 80 € de versé sur votre super livret pour toute ouverture d’une assurance vie… »

Super intéressant, non ?

« … A condition de mettre 3 000 € sur votre assurance vie dont 20 % en unité de compte »

On décrypte : Il faut avoir 3000 € de côté, être prêt à les bloquer huit ans (si on veut pouvoir bénéficier des défiscalisations des assurances vie), il faut placer 600 € sur des supports à risques, sans compter les frais inhérents aux assurances vie (droits d’entrée, droits de garde…).

 

Pour faire court vous souhaitiez ouvrir une Assurance vie dans cette banque, c’est intéressant. Sinon, aucun avantage.

 

Vérifiez aussi que les fonds proposés sont compétitifs : vous allez mettre jusqu’à 2400 € sur le fond en euros de cette assurance vie.

Par exemple :

Assurance Vie proposée dans la promotion :

  • taux du fond en euros : 3,4% net
  • Versement sur ce fond 2400 €.
  • Versement sur votre super livret : 80 € à 1.4 % brut

Au bout de 8 ans, vous avez gagné : 742 €

  • 736 € sur votre assurance vie.
  • 6 € sur votre super livret (correspond aux 80 € d’offerts).

Assurance vie performante sur le marché :

  • Taux du fond en euros : 3,9% net
  • Versement sur ce fond 2400 €.

Au bout de 8 ans, vous avez gagné : 859 € !

 

Dans ce cas, il n’est pas intéressant de profiter de l’offre !

 

Taux promotionnel sur une durée limité

 

Voici un exemple d’offre : « 4 % pendant 3 mois sur tout versement de plus de 5000 € sur votre super livret »

Est-ce intéressant ?

Voyons d’abord les conditions : il faut que vous ayez 5000 € à mettre de côté et à garder bloqué durant ces 3 mois !

Admettons que vous les ayez, ils sont sûrement placés sur un livret règlementé.

Que gagne-t-on ?

  • Sur le super livret : 4 % x 3 mois / 12 mois x 5000 € x 0.705 (les impôts) = 35.25 €.
  • On perd sur un livret A : 1.75% x 3 mois / 12 = 21,88 €, si c’est sur un livret d’épargne populaire : 28,12 €.

Génial : 7 € de gain un minimum !

Non, non, non ! car on perd quelque chose ! La façon dont les intérêts sont calculés implique qu’on perd une quinzaine d’intérêt à chaque mouvement.

Donc, sur notre livret règlementé, on perd un mois d’intérêts supplémentaires.

  • Sur un livret A : 1.75% x 1 mois / 12 = 7.29 €
  • Sur un LEP : 2.25% x 1mois / 12 = 9.38 €

 

Conclusion :

  • si votre argent était placé sur un livret A, vous gagnez : 35.25 € – 21.88 € – 7.29 € = 6,08 €. Vous avez intérêt à suivre l’offre super livret.
  • si votre argent était sur un livret d’épargne populaire, vous perdez : 28.12 € + 9.38 € – 35.25 € = 2.25 €. L’offre super livret n’est pas intéressante.

 

En résumé :

 

Les offres super livrets sont potentiellement intéressants, mais les chiffre affichés en gros masquent certaines choses :

  • Les taux sont brut
  • on peut perdre des quinzaines d’intérêts

Il convient donc de toujours sortir sa calculatrice avant de souscrire !

 

Un cas qui a marché !

 

Il ne faut cependant pas cracher sur les promotions, dans mon cas, cela a pu être très intéressant.

Voici l’histoire :

  • En 2008, mon PEL est arrivé à échéance avec 60 000 € dessus.
  • A l’époque, le taux des livrets A et développement durable était de 4%.
  • Les plafonds étaient de 15300 € sur les livret A et 6000 € sur les LDD soit la possibilité de placer 42 600 € pour mon épouse et moi. Au delà il fallait trouver des livrets moins rémunérés.
  • Cet argent avait pour but d’acheter mon terrain pour faire construire, achat prévu printemps 2009 (soit 6 mois après).

Voici l’offre ING Direct : 6,5% brut pendant 6 mois et 80 € d’offert pour l’ouverture d’un Livret Épargne Orange.

2 cas :

  1. Je mets sur les livret classiques : 42 600 € à 4 % net et 17 400 € à 4% brut soit 2.95 %. Mon gain en intérêts était donc de : (42 600 x 4% + 17 400 x 2.95 %) x 6 mois / 12 = 1 108.75 €.
  2. Je souscris à l’offre, les gains étaient de  : 80 € + 60 000 x 6.5% x 0.735 (impôts de l’époque) x 6 mois / 12 = 1 513,25 €

Bref, j’ai gagné 404,50 € sur cette offre.

 

Au final, on regarde les offres, mais elle ne sont pas toutes idéales. Et vous, profitez vous des offres sur les super livrets ?

 

(4 commentaires)

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  1. InvestMan

    Tu y reviens dans la suite de l’article, mais en reprenant ce bout de texte : « la moyenne des taux brut tourne environ à 1,40 % ! Soit 0.35 % de moins que le livret A ! » je ne suis pas tout à fait d’accord. Dans le premier cas, il s’agit d’un taux brut, dans le second d’un taux net. La différence devient donc plus importante.
    InvestMan Articles récents…Investir dans l’immobilier avec moins de 100 000 euros, c’est possible !My Profile

    1. Quentin

      Effectivement, j’en parle dans la suite de l’article, cela vient amplifier la différence.

  2. Gwen

    Belle démo; j’imagine que chaque situation est différente (déjà car chaque période de promo des super-livrets est différente…) mais au moins je retiens les étapes de calcul et la mise en garde. Merci pour le boulot!
    Gwen Articles récents…Boulette de viande en plat cuisiné… on ne m’y reprendra pas!My Profile

    1. Quentin

      Toujours réfléchir avec sa calculatrice. Enfin plutôt avec Excel pour ma part.

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